С цел въвеждане на изискванията на Директива (ЕС) 2023/2225 относно договорите за потребителски кредити е изготвен проект на изцяло нов Закон за потребителския кредит („Проекта/ът“), публикуван на Портала за обществени консултации.
Проектът акцентира върху необходимостта от актуализирането на настоящата правна рамка в съответствие с новите икономически, технологични и обществени реалности. Предвидените мерки целят повишаване на прозрачността при предоставянето на потребителски кредити, ограничаване на заблуждаващите рекламни послания и нелоялните търговски практики. Проектът урежда изискванията за предоставяне на потребителски кредит, условията и реда за регистриране на кредитните посредници и на кредиторите, предоставящи потребителски кредит, както и контрола върху тях. По-долу може да намерите обобщение на някои от основните нови положения в Проекта спрямо сега действащия ЗПК:
1. Значително разширяване на приложното поле
Една от най-съществените разлики спрямо действащия Закон за потребителския кредит („ЗПК“) е разширяването както на предметния, така и на персоналния обхват на закона.
Разширява се обхватът на договорите за потребителски кредити, като в приложното поле на закона се включват и нови кредитни продукти.
Съгласно Проекта:
● се увеличава горната граница на кредитите, попадащи в приложното му поле - до 100 000 EUR (при приблизително 75 000 EUR по досегашния режим);
● включват се нови кредитни продукти, които до момента бяха частично или изцяло извън регулация – краткосрочни заеми, кредити без лихва или с минимални разходи, както и модели от типа „купи сега, плати по-късно“;
● обхващат се договори за разсрочено плащане, предоставяни от доставчици на стоки и услуги, включително в онлайн среда, когато срокът на плащане надхвърля определени прагове.
2. По-строги правила за реклама и търговски съобщения
Проектът въвежда значително по-детайлни изисквания към рекламата на потребителски кредити. Забраняват се заблуждаващи послания, включително такива, които:
● представят кредита като средство за подобряване на финансовото състояние;
● подчертават прекомерно лекотата или бързината на получаване на кредит;
● омаловажават разходите или влиянието върху кредитната история на потребителя.
Рекламата трябва да съдържа ясни, видими и сравними показатели, включително ГПР, общата сума, дължима от потребителя, и съществено предупреждение: „Внимание! Вземането на кредит струва пари“ или друг подобен израз в този смисъл.
3. Засилени изисквания за преддоговорна информация и разяснения
Проектът надгражда съществуващите правила и задължения за предоставяне на преддоговорна информация, като:
● разширява обема и съдържанието ѝ;
● въвежда по-строги стандарти за яснота, четимост и разбираемост;
● изисква кредиторът да даде допълнителни разяснения на потребителя, когато се използват автоматизирани решения или профилиране, включително с елементи на изкуствен интелект.
Целта е потребителят да може реално да сравнява офертите и да взема информирано решение, а не формално да получава информация, която на практика остава неразбираема.
4. Забрана на нелоялни практики и непоискан кредит
Проектът въвежда изрични забрани за:
● използване на предварително отметнати (маркирани) полета (pre-ticked boxes), например при сключване на договор за кредит или при предоставяне на допълнителни услуги;
● непоискано предоставяне на кредит, включително изпращане на предварително одобрени кредитни карти;
● едностранно увеличаване на кредитни лимити без изрично съгласие на потребителя.
Тези разпоредби представляват съществено затягане спрямо досегашния режим и целят предотвратяване на агресивни и манипулативни търговски практики.
5. По-строга и отговорна оценка на кредитоспособността
Новият закон въвежда по-високи стандарти за оценка на кредитоспособността на потребителите, като:
● предоставянето на кредит е допустимо само при положителна оценка;
● изрично се забранява използването на специални категории лични данни.
6. Мерки за предотвратяването на свръхзадлъжнялост
Проектът доразвива познати и по действащия ЗПК концепции, свързани с наличието на горна граница на лихвата, на годишния размер на разходите по кредита, както и на общите разходи по кредита, което отново е в интерес на потребителите.
7. Други
Част от многобройните разлики с действащия ЗПК са свързани още с:
(i) въвеждането на изисквания към кредиторите и кредитните посредници да действат етично, като същевременно се гарантира, че техните служители разполагат с подходящи знания и компетентност;
(ii) забрана за прилагане на обвързващи практики, например продажби на задължителна застраховка за защита на плащанията с кредит;
(iii) забрана за сключване на споразумение с потребителите за закупуване на допълнителни услуги чрез опции по подразбиране, предварително отметнати полета, бездействие или мълчаливо съгласие на потребителя;
(iv) разширяване на информацията, която трябва да съдържа договора за потребителски кредит;
(v) изискване към кредиторите относно предоставянето на мерки за преструктуриране на задълженията в случай на просрочени плащания.
8. Персонален обхват
Допълва се и условно казано т.нар. „персонален обхват“ на ЗПК по отношение на всички лица, предоставящи потребителски кредит.
По-конкретно, с Проекта се въвежда изискване за разрешение и регистрация на всички кредитни посредници за предоставяне на потребителски кредит. Въвежда се също изискване за разрешение и регистрация на лицата, предоставящи потребителски кредит, когато дейността по предоставяне на кредит не е съществена за тях. На това изискване ще подлежат и доставчиците на стоки и услуги, които не са микро, МСП, действащи като кредитори в спомагателно качество, когато отпускат кредит под формата на разсрочено плащане за закупуване на стоки и услуги, които предлагат, или които са микро, МСП, но отпускат кредит под формата на разсрочено плащате за покупка на стоки и услуги, които предлагат срещу лихва. За целта се предвижда създаването на следните публични регистри, които ще се водят и поддържат от КЗП:
● Регистър на кредитните посредници на потребителски кредити, за вписването в който ще се подава заявление до КЗП. За извършване на дейността ще се изисква спазване на определени законови условия, включително подходящи знания, професионален опит и добра репутация. Това ще бъде първият подобен регистър у нас, тъй като към момента на регистрация подлежат единствено кредитните посредници за кредити за недвижими имоти съгласно Закона за кредитите за недвижими имоти за потребители.
● Регистър на кредиторите, предоставящи потребителски кредити, в който на вписване ще подлежат всички кредитори, предоставящи потребителски кредити, с изключение на банки, определени финансови и платежни институции, както и доставчици на стоки и услуги (микро, малки и средни предприятия), които предоставят безлихвен кредит под формата на разсрочено плащане с ограничени такси за забава.
За вписване в регистъра на кредиторите, предоставящи потребителски кредити, ще е необходимо подаване на заявление до КЗП. За осъществяването на дейност като кредитор по потребителски кредити ще се изисква спазване на определени изисквания, предвидени в проекта на закон, като притежаване на подходящи познания и компетентност в областта на кредитирането, професионален опит, добра репутация и др.
Концепцията зад новия ЗПК, чрез който се цели транспониране на европейската правна рамка, е да бъде направена крачка в посока укрепване сигурността и доверието на пазара. Очакваният резултат от актуализирането е създаване на благоприятна нормативна рамка за осигуряване на високо равнище на защита на потребителите в условията на ускорено технологично развитие и навлизане на нови форми на потребителско кредитиране. Предстои да бъде проследено какви ще бъдат финалните редакции на новия закон, засягащ целия финансов сектор у нас, както и много широк кръг граждани и организации.
Този материал е подготвен за и е част от правно-информационен бюлетин, изготвен от Адвокатско дружество „Пенков, Марков и партньори“. Публикациите в него не представляват правен съвет и нямат задължителен характер. „Пенков, Марков и партньори“ запазва всички права върху този материал, като всяко разпространение на същия подлежи на предварително писмено съгласие от страна на адвокатската кантора.
