В началото на месец юни 2025 г. окончателно беше приет Закон за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити („Закона/ът“). С него се транспонират изискванията на европейското законодателство с цел ограничаване на необслужваните кредити, превенция на тяхното натрупване в бъдеще и осигуряване на по-добра защита на потребителите.

Законът въвежда в националното ни право две ключови понятия – „лице, обслужващо кредити“ и „купувач на кредити“, като поставя началото на дългоочаквана регулация в сектора на събирането на вземания.

„Лице, обслужващо кредити“ е акционерно дружество, което притежава лиценз и извършва от името на купувач на кредит действия по обслужване на вземания по необслужван кредит, включително:

1. събиране или възстановяване на дължими плащания по договор за кредит от длъжниците;

2. предоговаряне на условията по договора за кредит;

3. администриране на жалби от кредитополучатели;

4. уведомяване на длъжниците за промени в лихви, такси и други дължими суми.

Тези дружества подлежат на лицензиране от Българската народна банка („БНБ“) и се вписват в специален публичен регистър. Изискванията към тях включват минимален капитал, професионализъм на управлението, прозрачна структура и наличие на професионална застраховка. Това е ясен сигнал към пазара – колекторската дейност вече не може да се развива в „сянка“.

„Купувач на кредити“, от друга страна, е всяко физическо или юридическо лице, което не е кредитна институция, но придобива вземания по необслужвани банкови кредити в рамките на своята професионална дейност. Законът обвързва и тези участници със специфични изисквания и правила на поведение.

Предвидени са сериозни гаранции за справедливото третиране на длъжниците. Независимо дали се касае за колектор или за купувач на кредити, като следва да бъдат спазвани определени изисквания, а именно:

·         предоставяне на ясна, разбираема и коректна информация на кредитополучателите, без въвеждане в заблуждение;

·         зачитане неприкосновеността на личния живот – предвидена е забрана за телефонни повиквания между 20:00 и 7:00 часа, както и в почивни и празнични дни;

·         забрана за натиск чрез трети лица – не може да се осъществява контакт във връзка с или по повод дълга с лица, срещу които той не е прехвърлен;

·         забрана за публично разгласяване на факти – не се допуска поставяне на уведомления и информация за дълга на потребителя под всякаква форма на обществени места.

Също така, задължените субекти са длъжни да прилагат етични стандарти в комуникацията си с длъжниците, както и да се въздържат от агресивни и заблуждаващи търговски практики. Преди първото действие по събиране, длъжникът има право на безплатно уведомление, съдържащо детайлна информация за прехвърлянето на кредита, размера на задължението и други съществени обстоятелства във връзка с дълга.

Лицето, обслужващо кредити, получава и държи средства от кредитополучатели в специална банкова сметка, отделена от собствените му средства. Върху тези суми е забранено налагането на запор или включването им в масата на несъстоятелността. Това е сериозна гаранция, че плащанията на длъжниците ще стигат до своя реален кредитор.

Надзорът върху дейността на лицата, обслужващи кредити, и на купувачите на кредити се разпределя между БНБ (регистрация, лицензиране и финансов надзор) и Комисията за защита на потребителите (спазване на етичните стандарти и правила при комуникацията, съхраняване на правата на потребителите). Контролът включва и проверки на място, а при нарушения – административно-наказателна отговорност.

На този етап в предметния обхват на Закона попадат единствено банковите кредити и не се включва обслужването на т.нар. „бързи кредити“.  Нормативният акт е важна стъпка към осигуряване на предвидимост и обществено доверие в този сектор, по-прозрачна и регулирана среда, както и гарантирането на правата на потребителите.

Законът влиза в сила от обнародването му в Държавен вестник и от този момент лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити разполагат с шестмесечен срок, за да приведат дейността си в съответствие с новите изисквания. Очаква се сериозно преструктуриране в сектора, за което ще се изисква и съответна правна помощ.